誰? 是二十一世紀的老闆 !! (5)

誰? 是二十一世紀的老闆 !!
曾柏郎著於1999年6月2日 (連載 5) --- 每星期一刊出
新世紀到來的現況及發展 (2014-01-06)

六、福利社會建設迫切的需要

富者比窮者富得更快，

     而多數的窮人會變得更窮。

         發薪的營利及非營利事業機構，如無提供較多的福利設施及生活保障措施，將無法募到或留住人員工作，因為比起可以領到多少薪水更迫切需要的是諸如 :

1.    交通的問題

2.    孩子的託育問題

3.    休假問題

4.    適職進修教育問題

5.    工作環境及安全問題

6.    獎金、轉勤調職、遣散、離職、退休金提撥儲存問題

7.    經營管理上的授權問題 --- 忍受錯誤的能力

8.    人事升遷問題

9.    -------- 等等

所以事業主又必須投下大筆資金於此些建設、並提供基金之蓄儲不可，同時，再就社會的現實面來觀之，對X世代人又有一些誤解，認為他們不忠、傲慢、短視、信自己、沒有耐心等待遞緩的回報(例:他們沒有耐心等待六個月後獎金計算與給付的制度、及沒有市場性又沒有價值附加性的一些技術訓練及教育講習，他們偏好常常的天天的看到他們實質的結果。)等，因之在薪資上面所付也就會相對的感覺不多。

七、生活六階段

此後的二十年，生活過程模式可概分為六個主要階段，茲簡述於下:

1. 投入就業職場: 15歲--24歲，你或許在求學中，或許在服役中，或許在工作中，或許正尋求工作機會中，你或許離家在外，這時你沒有辦法存錢。

2. 買房子置產期: 25歲--34歲，這時你工作存錢，儲蓄頭期款或配合其父母給付款買房子，並結婚成家。

3. 家庭穩定時期: 35歲--44歲，你育有一或二個10--19歲的孩子，你及太太安份地工作，照顧孩子並儲金繳納房屋貸款。

4. 高所得儲蓄期: 45歲--54歲，這個時段，從光明的一面來看，你的工作一帆風順，你的所得可能最高，你的成就也最彰顯，你也可能獲得父母的遺產，你的房屋貸款也繳清了，所以你會很富裕。

  但有可能你處病患期，工作不順，或投資錯誤，生活感受到窒息與壓力。偏偏這個時候，房貸繳清了，但你的孩子要上大學或要留學或要成家或需款作生意，花費很大，所以你可能在這個階段並沒有存到錢。

5. 準備退休時期: 55歲--64歲，避免一切不必要的開支，應緊縮你的荷包存錢作退休準備，成長的孩子也已就業了，家庭開支負荷減輕了，儲蓄準備退休。

6. 退休養老時期: 65歲-- 雖然你現在剛退役回來，也非常能幹地馬上找到工作，談退休、談未來都是太早，但是你不能不知道人生過程每一階段所應擔負的責任，也就是說你的家計生活，否則一丁點的小差錯，絕對可能將你的十年、二十年的生活攪得亂七八糟，全家雞犬不寧的，不要以為賭一點股票沒關係，不要以為投資一點副業可創造一些機會，於是乎向父母、或親友、或銀行、或標會舉貸，當然，如你承襲著父母給你的房、你無需花二十年的光陰為房貸而操心，那麼又是另外一回事，請你看看下面例子，如你發現的確有余裕資金，才能對你的所得作其他資產的分配處理。

  不要輕易地對明天的所得，預先作生活過程外的分配。

    因為未來二十一世紀的不確定數，是十倍於往前，你難予想像的。

假使你自25歲就業後，每月儲蓄10,000元設立年金，年利率5%計算，六年後你得到年金終值841,132元，作為你買房子4,197,066元的頭期款，餘款3,355,934元就於此後你自31歲時起至54歲的24年間，每月儲蓄付款25,000元的房貸,如果你有幸，房子承繼自父母的話，你將得到年金終值數於你54歲就有13,871,099元。(請參照下表)

 

  五十五歲起的十年間，你才有餘力作退休準備，

      四十年的職業生涯絕不辛苦，但不能有些點差錯。

退休計劃也只有從55歲起到64歲的十年間，你才有餘力作退休養老準備，每月儲蓄增加為35,000元，則十年後的年金終值是5,457,525元，再加上你退休可領勞保的一次給付，每人約650,000元(尚未立法定案)，你夫妻倆人約1,300,000元共6,757,525元，如以5%年率算你每月得息28,156元，再加上你老夫婦二人國民年金每月18,200元(如你今(88)年60歲，參加勞保已有35年，將於65歲即五年後的93年退休時，倆人一次給付得約1,300,000元外，你可以每月領國民年金9,100元了)，總共46,356元，這就是你退休每月的收入。

        假設:存款年利率5%, 貼現利率7.5%
 

當期年金終值	成家期 25歲-30歲	安家成長期 31歲-44歲	家庭危險期 45歲-54歲	退休準備 55-64歲
每月儲蓄10,000元	841,132 (購屋頭期款)
每月儲蓄25,000元
每月儲蓄25,000元
每月儲蓄35,000元				5,457,525 (退休金)
累積年金現值		3,355,934 (24年每月分期付款房貸)
累積年金終值		13,871,099